국민연금 기초연금 노령연금 수령 전략 총정리

2025년 기준, 기초연금은 단독가구 기준 소득인정액 202만 원 이하가 수급 가능하며, 국민연금은 조기수령 시 최대 30% 감액, 연기수령 시 최대 36% 가산됩니다.

노후에 받을 수 있는 연금이 한 가지가 아니라는 점, 알고 계셨나요?

국민연금, 기초연금, 노령연금은 각각 수급 조건과 시기가 달라 전략적으로 설계해야 합니다.

특히 소득이 있거나 국민연금을 오래 납부한 경우, 기초연금이 깎일 수 있기 때문에 조절이 중요해요.

이번 글에서는 연금 간 영향 관계와 수령 시기 조절 전략까지 한눈에 정리해드립니다.

 

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국민연금 수령 시기별 전략

 

조기 수령과 연기 수령의 장단점

국민연금은 수령 시점 선택에 따라 수령액이 최대 66%까지 차이 납니다.

조기 수령은 법정 연령보다 최대 5년 앞당겨 받을 수 있지만, 1년당 6%씩 감액되어 최대 30%까지 줄어듭니다.

반면 연기 수령은 최대 5년까지 늦출 수 있고, 매월 0.6%씩 가산되어 최대 36%까지 늘어납니다.

선택	조건	수령액 변화
조기 수령	법정 연령보다 최대 5년 빨리 수령	연 6% 감액, 최대 30%↓
정상 수령	만 63~65세 (출생연도 기준)	기준 수령액
연기 수령	최대 5년 연기 가능	월 0.6% 가산, 최대 36%↑

 

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가입 기간·소득별 수령액 차이

국민연금은 가입 기간이 길수록, 평균소득이 높을수록 수령액이 올라갑니다.

전체 가입자의 평균소득 대비 본인의 소득비율(NQF)도 수령액에 영향을 미칩니다.

• 가입 기간 10년 → 월 약 20~30만 원
• 가입 기간 30년 → 월 약 70~90만 원 이상 가능
• 가입자 평균 소득 초과 시 수령액 증가

내 연금정보는 국민연금공단 모의계산기로 확인할 수 있어요.

국민연금 수령액 모의 계산하기

 

 

기초연금 수급 조건과 국민연금 연계

기초연금은 만 65세 이상, 소득 하위 70% 이내 고령층에게 월 최대 32만 3,180원을 지원합니다.

하지만 국민연금 수령액이 많을 경우, 기초연금이 깎일 수 있어 전략적 수령 시점 조정이 필요합니다.

특히 부부 합산 기준을 넘어가는 경우 일부 또는 전액 탈락 가능성도 있으니 주의해야 해요.

 

국민연금과 기초연금을 같이 받으려면 타이밍이 중요해요.

기초연금 감액 기준을 미리 확인해보세요.

 

소득인정액 산정 기준과 감액 구조

기초연금 수급 여부는 소득인정액에 따라 결정됩니다. 여기에는 실제 소득 외에도 금융자산, 부동산, 국민연금 등이 반영돼요.

2025년 기준 단독가구 소득인정액 기준선은 월 202만 원이며, 이를 초과하면 감액 또는 수급 불가합니다.

• 단독가구 기준: 월 202만 원 이하
• 부부가구 기준: 월 323만 2천 원 이하
• 국민연금 수령액도 소득으로 간주됨

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국민연금 수령액이 기초연금에 미치는 영향

국민연금을 많이 받을수록 기초연금 수급액은 줄어들 수 있습니다.

예를 들어 국민연금 월 80만 원 이상 수령 시 기초연금은 일부 삭감될 수 있으며, 부부합산으로 계산되면 더 엄격하게 적용됩니다.

이 때문에 국민연금 연기 수령을 통해 기초연금 먼저 수급 후, 국민연금을 받는 전략이 활용되기도 해요.

1. 국민연금 조기 수령 시: 기초연금 감액 가능성 ↑
2. 연기 수령 시: 기초연금 최대 수령 가능
3. 부부합산 초과 시: 부분 감액 또는 수급 탈락

 

노령연금 통합 수령 전략

노령연금은 일반적으로 국민연금의 '노령연금'과 기초연금을 함께 지칭하는 표현입니다.

따라서 두 제도를 모두 활용하기 위해서는 중복 수령 가능 조건과 수령 시기를 정밀하게 조율해야 합니다.

특히 소득 공백기와 퇴직 시점에 따라 어떤 연금을 먼저 받을지 전략이 필요해요.

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연금 중복 수령 가능 여부

기초연금과 국민연금은 중복 수령이 가능하지만, 기초연금이 국민연금 수령액에 따라 감액될 수 있습니다.

다만 일정 금액 이내의 국민연금 수령자는 기초연금도 함께 받을 수 있어요.

• 기초 + 국민연금 = 중복 수령 가능
• 국민연금 월 60만 원 이하: 기초연금 감액 거의 없음
• 국민연금 월 80만 원 이상: 기초연금 일부 삭감

 

60~70대 소득 공백기 대응 전략

일반적으로 퇴직 이후 국민연금 수령까지 2~5년의 소득 공백기가 발생할 수 있습니다.

이 시기에 기초연금 또는 조기 국민연금을 활용해 기본 생활비를 확보하는 전략이 많이 쓰입니다.

반대로 소득 공백기가 짧거나 다른 연금이 있다면 국민연금을 연기해 더 많은 수령액을 확보하는 것도 가능해요.

상황	추천 수령 전략
소득 공백 3~5년	기초연금 우선 수령, 국민연금 연기
기초연금 단독 수급 가능	국민연금 수령액 조절
타 연금이나 소득 존재	연기 수령으로 최대 36% 증액

 

연금 수령 순서만 바꿔도 수급 총액이 달라집니다.

지금 내 상황에 맞는 통합 전략을 확인해보세요.

 

연금은 미리 계획할수록 유리해요.

당신의 노후를 위한 전략, 지금부터 시작해보세요.

 

자주 묻는 질문 (FAQ)

 

기초연금과 국민연금을 동시에 받을 수 있나요?

가능합니다. 단, 국민연금 수령액이 일정 수준을 초과하면 기초연금은 일부 감액될 수 있습니다.

국민연금 연기 수령은 몇 번까지 가능하나요?

한 번에 최대 5년까지 연기할 수 있으며, 부분 연기도 가능합니다. 연기한 월 수만큼 0.6%씩 가산됩니다.

국민연금 조기 수령 시 기초연금은 어떻게 되나요?

조기 수령으로 국민연금 수령액이 낮아질 경우, 기초연금 수급 기준을 충족할 가능성이 높아집니다. 그러나 장기적으로는 총 수령액이 줄 수 있습니다.

배우자가 기초연금을 받으면 나는 못 받나요?

부부 동시 수급은 가능합니다. 다만 부부합산 소득인정액이 기준을 초과하면 둘 중 한 명 또는 둘 다 감액될 수 있습니다.

국민연금과 기초연금 외에 받을 수 있는 노령연금은?

개인연금, 퇴직연금 등도 노령연금 범주에 포함되며, 공적 연금과 병행해 수령 전략을 짜는 것이 중요합니다.

 

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